こんばんは、鬼塚祐一です。今回は、月５千円で、つみたてＮＩＳＡをして意味があるのか？という内容について解説していきます。
最近、投資に興味を持ち始めている方が、かなり増えてきています。
ただ、
「家計にそんなに余裕があるわけではない、頑張っても月５千円くらいしかできないかな。でも５千円くらいだったら、つみたてＮＩＳＡをしても、あまり意味はないんじゃないかな？」
と感じていらっしゃる方もいると思います。
今回は、５千円でつみたてＮＩＳＡをした場合、意味があるのか、メリットがあるのかどうかを、シミュレーションをしてみましょう。
まずは、こちらのグラフを、ご覧下さい。
このグラフは、１９７０年から２０１５年までの４５年間の投資信託で、運用した場合の運用成績を、表したもののです。
横軸はリスクの大きさで、右に行けば、行くほどリスクが大きい、ということになります。
縦軸は、リターンで、上に行けば行くほどリターンが高くなり、増える時は、すごく増えるということです。
グラフを見てみますと、一番リターンが低いのは、定期預金ですね。
定期預金は、２．４％と記載されていますけど、これは景気の良かった時も含まれているので、今はもう、０．００１％ぐらいになっていますけど、ただ４５年間を平均すると、２．４％だったということです。
なので、定期預金は、ローリスクローリターンですね。
次に、国内債券を見てみましょう。
国内債券は、定期預金よりもリターンが高くなっていますね。
ただ、リスクも定期預金と比べて、右の位置にありますので、リスクも高くなっています。
今度は、国内株式を見てみます。
国内債券よりもリターンが高いですが、その分リスクも高くなっています。
そして、海外株式が、一番リターンが高いですが、リスクも一番高くなっています。
つまり、このグラフを見て、何が分かるかというと、株式は、リターンも高いけどリスクも高い、ハイリスクハイリターン型ですね。
それにたいして、債券は、株に比べると、リターンは低いですが、リスクも低いので、ローリスクローリターン型という特徴が、あるわけです。
国内株式、国内債券、海外株式、海外債券の４つに２５％ずつの均等分散して投資をした場合、どうなったのか？
４資産分散（均等保有）と書いてあるところを、見ますと分かります。
リタ−ン６．４％、リスク９．６％となっています。
よく私が、Ｙｏｕ Ｔｕｂｅやメルマガの中で、
「投資信託で長期運用をすると、一般的に投資の世界では、６％のリターンが得られる、と言われています。」
とよく話してるの聞いたことあるかもしれませんが、これが根拠になっているということです。
今回は、つみたてＮＩＳＡがテーマですが、つみたてＮＩＳＡで選べる投資信託は、基本、外国株式や、国内株式で運用する投資信託になります。
債券のみで運用する投資信託は、つみたてＮＩＳＡでは、対象外になっています。
債券で運用しようと思うのであれば、株式と債券が最初からミックスされているバランス型という投資信託ですと、つみたてＮＩＳＡでも対象にはなっています。
バランス型でしたら、４資産分散のように、リスクを抑えて、リタ−ンも得られるみたいな運用はできるかな、ということですね。
なので、本来なら、国内株式、国内債券、海外株式、海外債券の４つに、きちんと分散したほうがいいので、つみたてＮＩＳＡを使う時には、つみたてＮＩＳＡと特定口座を組み合わせる、というのを行ったほうがいいですが、この話すると長くなるので割愛します。
今回は、単純に、投資信託で運用して６％を得られたらということを、シンプルに考えてみましょう。
分散をどうするのかは、置いておきます。
では、つみたてＮＩＳＡで、投資信託を使って６％で運用できたら、という話をしていきたいと思います。
５千円を６％運用すると、どれぐらい増えるのかという、シミュレーションをします。
私の、ホームページにある複利計算シミュレーションツールを使って、計算していきましょう。
運用期間に関しましては、今回は、老後の足しにしようかなと考えたとしましょう。
老後が、仮に６５歳からだとして、何歳から始めるかですけど、４０歳だとしましす。
４０歳の人が、５０００円、積立を始める場合だと、６５歳まで２５年間ありますので、２５年とします。
入力する内容は、
元本：空白
毎月の積立額：０．５万円
ボーナス増額（１年分）：空白
期待リターン：６％
運用期間：２５年
です。
今回は、とりあえず事例で入れていますので、あなたが試算するときは、ご自分で決めた数字を、入れてみて下さい。
計算ボタンを押すと、結果が出てきます。
投資金額の総額が、１５０万円です。
５千円を、２５年間、積立すると、積立総額は、１５０万円ですよ、という意味です。
そして、複利の試算結果が、３４０万円ですね。
ということは、利益が１９０万円も出ているということになります。
たとえば、月５千円を、銀行の預金に入れたまま、貯めたり、あるいは給与天引きの財形貯蓄で貯めていたりしたら、利率はほとんどつかないので、２５年後も１５０万円のままです。
でも、その５千円を、預金ではなく、つみたてＮＩＳＡに回しておけば、３４０万円なので、１９０万円の差が出てくるわけです。
この１９０万円が、どう感じるかは、人それぞれだと思いますが、私はすごいメリットだと感じています。
ということなので、仮に月５千円という金額だとしても、長い目で見ると、全然違ってくる、ということですね。
なぜ、こんなに違ってくるのかというと、それは複利効果です。
こちらのグラフを見ると、分かりやすいかと思いますが、黄色のグラフは、毎月の積立額が、積み上がっていっている分です。
それにたいして、赤色のグラフは、運用している結果です。
６％複利で、運用された結果です。
複利はなぜ、増えてくれるのか？
利益を現金として受け取らず、再投資しているので、利息が利息を生んてくれ、雪だるま式に増えてくれるという、こうした効果が働きます。
これを、複利効果と言います。
複利効果が働いたことによって、増えていっていますし、しかもこれは、年数が経てば、経つほど増え幅が、ぐっと増えていますよね。
つまり、複利というのは、長く運用をすれば、するほど増えていくわけです。
複利をフル活用しようと思った場合、どうすればいいのか？
とにかく長く運用をすればいいわけです。
長く運用させるためには、どうすればいいのかというと、今すぐ始めることです。
今すぐ始めることができれば、それだけ長く運用することが、できるわけですね。
長く運用できる人は、今の積立額は仮に少なかったとしても、この時間を味方につけることで、大きな資産形成につなげていくことができます。
最初、５千円しか積立ができなかったけど、途中から１万円にできるようになれば、その時に、また積立額を、増やしたらいいわけです。
つみたてＮＩＳＡの良いところは、積立額をいくらでも、いつでも変更することができます。
５千円を１万円に増やしてもいいですし、逆に５千円がきつくなれば、ストップしたり、あるいは、３千円に減らしたりとか、自由自在にすることができます。
そうしたことが、できますので、とにかくできる金額からやっていく、そして金額は、無理をしてはいけませんが、今すぐ始めることは、誰でもできますよね。
誰でも、できることを、ぜひやっていただきたいです。
始めることは、すぐできますし、最低１００円からでもできますので、金額も１番低い１００円だとしても大丈夫です。
大事なのは、始めることです。
始めると、何が良いかというと、最初は、難しいと思っていたのに、意外とできるな、という感覚ができていきます。
証券会社に口座開設の手続きをする時に、知識が増えていき、情報も入っていきます。
そういう体験を、早い段階でしておいたほうが、いいと思います。
年齢を重ねれば、重ねるほど、手続きなど、面倒になっていくからです。
なので、今の若い元気なうちに、そういう作業を先に乗り越えて、つみたてＮＩＳＡを開始したら、あとはもう、放っておいていいわけですから、楽チンです。
さらに、複利効果で増えてくれます。
ということで、ぜひ少ない金額でもいいので、早めに始めて頂ければ、というふうに考えております。＾＾
