こんにちは、鬼塚祐一です。最近、ドル建て保険の質問が多いです。
たとえば、ほけんの窓口や保険のビュッフェで相談すると、メットライフ生命のドルスマートをよく勧められます。
銀行の窓口でもメットライフ生命のドルスマートは熱心にセールスされています。
２０１６年１０月１日までは、USドル建てＩＳ終身保険という名称でした。
現在は、ドルスマートに変わっています。
ドルスマートがいったいどんな商品なのか？
徹底検証しましょう。＾＾
目次
メットライフ生命のドルスマートは、口コミで評判が悪いようです。なぜですか？
ドル建て保険を検討している方から、
「メットライフ生命のドルスマートは、口コミで評判が悪いようです。なぜですか？」
というご質問をいただきました。
こういうときは、口コミや評判はとりあえず気にしないで、自分の目で判断できるようにしておくと、今後、他の商品を検討するときも迷うことがありません。
いったいどこを見れば判断することができるのか？
それは、メットライフ生命のドルスマートのパンフレットを見れば分かりますよ。＾＾
表紙をめくると、最初に、積立利率３％最低保証、と書いてるのが目に飛び込んできます。
定期預金の利率が０．０１％のご時世ですから、ドルスマートの３％は魅力的ですよね。
ただ、ドルスマートの３％が魅力的だからという理由だけで、契約して大丈夫なのでしょうか？
ドルスマートのパンフレットを詳しく見て、検証してみましょう。
１０年払済の事例
ドルスマートのパンフレットでは４０歳女性の１０年払済の事例が掲載されています。
http://www.metlife.co.jp/lf1/bhp400/index.html
続いて、解約返戻金の表を確認してみます。
積立利率が３％の場合と、３．５％の場合が掲載されています。
http://www.metlife.co.jp/lf1/bhp400/index.html
最低保証が３％なので、仮に、積立利率が３％だったら、いくら戻ってくるのかを確認してみましょう。
１０年後、５０歳時点の解約返戻金を見て下さい。
払込保険料４万５７８ドルにたいして、返戻金は３万９７９４ドルしか戻ってきません。
なんと、１０年経っても、元本割れです。
３％最低保証にもかかわらず。
なぜ、積立利率３％なのに、元本割れするのでしょうか？
３つの手数料が引かれます。
手数料がかかるからです。
商品パンフレットの４２ページと４３ページを見ると分かりますよ。
http://www.metlife.co.jp/lf1/bhp400/index.html
ご覧の通り、３つの手数料が引かれます。
１、ご契約にかかる諸費用
２、外国通貨のお取扱いにかかる費用
３、解約・減額の際にご負担いただく費用
これらの手数料が引かれるので、元本割れしてしまうわけです。
ひとつずつ確認してみましょう。
ご契約にかかる諸費用
ドルスマートは生命保険ですから、お亡くなりになると死亡保険金を受け取ることが出来ます。
当然、死亡保障は、無料ではありません。
死亡保障のための保険料が、手数料として引かれる、と思って頂くとわかりやすいと思います。
外国通貨のお取扱いにかかる費用
ドルスマートは、文字通り、ドル建てです。
なので、ドルスマートの保険料を払おうと思ったら、ドルで払う必要があります。
あなたは日頃から、ドルをたくさん持っていますか？
普通は持っていないですよね。
ということは、ドルスマートの保険料を払うためには、今持っている円を、ドルに両替して払うことになります。
メットライフ生命が、両替を、ボランティアでしてくれるでしょうか？
当然、ビジネスですから、手数料を取るわけです。
いわゆる為替手数料というものです。
先程の、４０歳女性の事例の場合だと、為替手数料が約５万円引かれてしまいます。
解約・減額の際にご負担いただく費用
加入してから１０年以内に解約すると、ペナルティが引かれます。
解約控除と言います。
これが、かなり大きいので、１０年経っても元本割れしてしまうわけです。
もし、ドルスマートに加入するなら、１０年間は絶対に解約しない、という強い意志が必要と言えます。
積立利率３％最低保証は、３％の利率で増えますよ、という話ではありません。
仮に、１０年は解約しないで頑張って続けたとしましょう。
http://www.metlife.co.jp/lf1/bhp400/index.html
１１年目でようやく少しプラスになってくれました。
２５年経つと、わりと増えてくれてます。
４万５７８ドル払って、５万５５２１ドル戻ってきますから、１万４９４３ドルのプラスです。
ドルだと分かりにくいので、円に置き換えてみます。
仮に、為替レートが１ドル＝１１０円だったとしましょう。
４４６万３５８０円払って、６１０万７３１０円戻ってくるので、１６４万３７３０円のプラスです。
１６４万円も増えるのであれば、嬉しいですよね。
率でいうと３６・８％のプラスです。
ドルスマートの解約返戻金額例表を見ても、返戻率１３６．８％と書いてあります。
しかし、少し不思議に感じませんか？
ドルスマートの積立利率は、年３％の最低保証でしたよね。
年３％ということは、２５年だと、３％×２５年＝７５％
という計算になるので、
返戻率は少なくとも１７５％になりそうなものです。
しかし、パンフレットに記載の返戻率は１３６．８％しかありません。
いったい、どういうことなのか？
実は、積立利率３％最低保証というのは、年３％で増えますよ、という話ではありません。
なぜなら、先程お話ししたように、手数料が引かれるからです。
では、手数料はどれくらい引かれているのでしょうか？
計算方法はカンタンです。
まず、２５年後に戻ってくる金額は、６１０万７３１０円でしたよね。
次に、３％で増えていたら、本当はいくらになるのかを計算します。
計算してみると、７万３１９３ドルになります。
円に換算すると、８０５万１２３０円です。
本来は、８０５万１２３０円になるはずなのですが、実際は、６１０万７３１０円しか戻ってきません。
差額は、１９４万３９２０円です。
このお金はどこに行ったのでしょうか？
手数料として、メットライフ生命が受け取っているわけです。
あなたは、１９４万円以上の手数料、どう思いますか？
私は、こんなに払いたくありません。＾＾
メットライフ生命のドルスマート以外の商品で効率よく増やしていきます。
＞たとえば、こういう方法がありますよ。とってもカンタンです。
文章じゃ難しく感じるという場合は、
「積立利率３％最低保証は、３％の利率で増えますよ、という話ではありません。」
という内容を動画でもお話ししていますので、ご覧下さいませ。
ドル建ての保険はデメリットはありますか？
メットライフ生命のドルスマートを検討している方から、
「ドル建て保険はデメリットはありますか？」
という質問を頂きました。
先にメリットから話しますね。
ドルは円よりも金利が高いので、その分、円よりは増えてくれます。
つまり、円建ての保険よりも、ドル建ての保険のほうが利率が高いという特徴があります。
逆に、デメリットはどんなものがあるでしょうか？
為替の変動に注意！「円高になる前に今のうちにあの世に行こうかな。」
メットライフ生命のドルスマートを含む、ドル建ての保険は、当然、保険ですから、死亡保障が付いています。
その死亡保障が不安定という点がデメリットになります。
いつお亡くなりになるか？によって、受け取れる保険金が増えたり減ったりします。
たとえば、闘病生活をしていて、もうあまり長くない、と感じているとしましょう。
「来月あたり円高になりそうだな～。」
「円高になるということは、ドルが安くなるわけだから、ドルスマートの保険も少なくなるな。」
「そうなってしまうと、お葬式代が不足して、家族に迷惑がかかりそうだ。」
「円高になる前に今のうちにあの世に行こうかな。」
と考える人がいるでしょうか？
為替の変動によって自分の死期を決める人なんて、いませんよね。
保険というのは、家族が安心できるように、いつお亡くなりになっても大丈夫なように、加入するはずです。
まずは、必要な死亡保障の金額をきちんと計算してみましょう。
そのうえで、ドル建て保険で大丈夫なのか、家族は安心できるのか、をあらためて考えてみてはいかがでしょうか？
＞ドル建て保険よりも効率よく増やしたい場合は、こういう方法がありますよ。＾＾
ＵＳドル建終身保険ドルスマートＳの評判は？
メットライフ生命のドルスマートが２０１８年１１月１日に改称されました。
新しい名称は、ドルスマートＳです。
Ｓが付いただけですね。
ネットで検索しても、この記事を書いている現時点では、評判はあまり出てきません。
Ｓが付いたことで、いったい何が変わったのか？
メットライフ生命のプレスリリースを見ると分かります。
http://www.metlife.co.jp/about/press/2018/pdf/181026_02.pdf
三大疾病・介護給付終身保険特約が付けられるようになったそうです。
つまり、主契約は、何も変わっていません。
三大疾病・介護給付終身保険特約を付けたい人は、付けられますよ、ということです。
では、ここで冷静になって考えてみましょう。
ＵＳドル建終身保険ドルスマートＳの売りは何なのか？
円建ての保険より積立利率が高い、という点です。
利率が高いから、お金を増やしたい人は、ドルスマートＳを検討しているはずです。
お金を増やしたい人が、わざわざ、貯蓄性が下がる、特約をあえて付けるでしょうか？
おそらく、付けないのではないかと思います。
たとえば、老後資金ように、ドルスマートＳで積立をしたとしましょう。
６０歳のときに目標額になったから解約して、解約返戻金を受け取りました。
これで老後の生活費は大丈夫かもしれません。
しかし、解約すると、三大疾病・介護給付終身保険特約も、当然、なくなります。
三大疾病保障と介護保障が必要な時期って、いつでしょうか？
現役時代よりも、むしろ、６０歳以降のほうが必要になってきますよね。
そのへんも注意が必要です。
ちなみに、ドルスマートは、銀行の窓口でも販売されています。
http://www.metlife.co.jp/lf1/ahplf1/wl_TOP.html
銀行の窓口で販売されているものに関しては、ドルスマートのままのようですね。
ドルスマートＳにはなっていません。
ドルスマートを解約して投資信託をスタート！６２万７８４３円のプラスです。
４１歳自衛官の方の事例です。
防衛省共済組合の貯金の金利が下がったのをきっかけに、資産運用を考えはじめました。
ＳＢＩ証券でＮＩＳＡ口座を開設して、投資信託をスタート。
初期投資額は、８００万円です。
この８００万円は、共済貯金から持ってきました。
月５万円で積立も始めました。
その後、メットライフ生命のドル建ての保険、ドルスマートを解約しました。
解約返戻金が３２０万円だったので、そのお金を投入して、ＳＢＩ証券で、投資信託を追加購入しました。
これまでの投資総額は１２５０万円です。
それが、１３１２万７８４３円に増えてくれました。
６２万７８４３円のプラスです。
ドルスマートの解約返戻金を活かして、効率よく増やせるようになりました。
また、個人型確定拠出年金ｉＤｅＣｏ（イデコ）も、月１万２千円でおこなっています。
個人型確定拠出年金ｉＤｅＣｏ（イデコ）は、楽天証券を利用しています。
６９９円のプラスです。
個人型確定拠出年金ｉＤｅＣｏ（イデコ）の利益は、まだ可愛らしい感じですが、年末調整のときに大活躍してくれています。
年末に所得税がけっこう戻ってきて、翌年の住民税が安くなっています。
住民税が減っているので、お給料の手取りが増えているわけです。
