ソニー生命の変額保険は解約します。

こんばんは、鬼塚祐一です。けっこう加入している人が多いですね。

ソニー生命の変額保険、バリアブルライフとも言われている商品です。

ところが、最近、「このまま契約を続けてもいいのでしょうか?」というご相談が増えております。

ソニー生命の変額保険(バリアブルライフ)が、本当に効率よく増えてくれるのか?

一緒に検証してみましょう。^^

「ソニー生命の変額保険は解約します。」という声が増えている理由

とりわけ目立つのが、世界株100%というふうに指定しているケースです。

「モルガンスタンレーが運用していて、すごい運用成績なんですよ。」

という感じで提案されて、その通りに契約していらっしゃいます。

たしかに、運用成績は良いです。

では、ソニー生命の変額保険の設計書を見て下さい。

契約する前に受け取っているはずですから、たぶん、保険証券と一緒に保管していると思いますよ。

設計書のどこを見るかというと、解約返戻金のシミュレーションです。

3つのシミュレーションが掲載されていますよね。

0%だった場合いくら受け取れるのか、次が3.5%、そして7%というふうに。

ソニー生命の変額保険のパンフレットを見ると、35歳男性の事例が載っています。


http://www.sonylife.co.jp/examine/lineup/list/pdf/OA10.pdf

仮に、モルガンスタンレーが今後も頑張ってくれて、7%で運用できたとしましょう。

25年後を見て下さい。

支払う保険料は合計で823万円です。

それにたいして、解約したときに受け取れる金額はいくらでしょうか?

7.0%の場合のオプションAの25年後を見て下さい。

1061万円です。

払った保険料より238万円も増えてくれます。

嬉しいですよね~。

ところが、ここで、ひとつ確認しておいたほうが良いことがあります。

本当に7%で増えているの?ということです。

ちょっと検証してみましょう。

このパンフレットの事例では、毎月の保険料は2万7440円です。

2万7440円を積立して7%で運用したら25年後いくらになるか計算してみます。


http://guide.fund-no-umi.com/tools/comp.html

2160万円という結果になりました。

ソニー生命の変額保険だといくらでしたか?

1061万円でしたよね。

その差はなんと1000万円以上もあります。

さて、この1000万円はいったいどこに消えたのでしょうか?

ソニー生命の収入になっているわけです。

ということで、最近、

「ソニー生命の変額保険は解約します。」

という声をけっこう耳にします。

で、解約した後、どうしているかというと、投資信託の積立を始めています。

投資信託もちょっと手数料はかかりますけど、同じように試算してみると、2097万円になってくれます。

やはり、ソニー生命の変額保険より、1000万円以上多いですね。

あなたも賢くお金が増やせるようになりますよ。^^

ソニー生命の変額保険とSBI証券の投資信託を比較してみました。

ソニー生命の変額保険は、お子さん名義で加入しているケースもよく見かけます。

変額保険というのは、保険ですが、運用は投資信託でおこないます。

では、提案書に記載されているシミュレーションを見てみましょう。


http://ameblo.jp/silknosanpo/entry-12044085527.html

0%、3.5%、7%、の3つのパターンがあります。

どのパターンも支払う保険料の総額は137万円です。

では、7%の15年後の解約返戻金を見て下さい。

この時に解約すると、返戻金が172万円となっています。

死亡保障は353万円です。

悪くないですよね。^^

では、もし、ソニー生命の変額保険でなくて、SBI証券の投資信託で同じく7%運用だとどうなるのか?

270万円になってくれます。

運用利率は7%と同じなのに、ソニー生命の変額保険よりも、約100万円も多いです。

お子さんに渡してあげられるお金が100万円も違ってくるわけです。

ソニー生命の変額保険も良い商品ですが、投資信託のことが理解できると、より効率よく増やすことが可能ですよ。^^

ソニー生命のバリアブルライフをすすめられ、「死亡保障をつけると運用に失敗しても安心です。」と言われましたが、どう思われますか?

ソニー生命のバリアブルライフをすすめられ、加入を迷っている方よりご質問をいただきました。

1.老後の資金にソニー生命のバリアブルライフでの運用が人気のようですがどう思われますか?

「死亡保障をつけると運用に失敗しても安心です。」

といわれましたが、保障をつけるとそれなりのコストもかかりそうですが、、、。

2.投資信託では、500~700万くらいのまとまったお金があれば、3000万くらいの老後資金をつくることは可能でしょうか?

ご指摘の通り、死亡保障がもれなくついてくるので、コストが高くなります。

では、なぜ、ソニー生命のバリアブルライフは人気があるのか?

マネー雑誌などのランキングを見ると、ソニー生命のバリアブルライフが、よく1位になっていますよね。

注意点は、あくまでも、終身保険のなかで選ぶなら1位ですよ、ということです。

私も、終身保険に加入するなら、ソニー生命のバリアブルライフに加入します。

ただ、死亡保障は富士生命の収入保障保険でバッチリ確保していますので、そもそも終身保険は必要ありません。

終身保険は不要なので、ソニー生命のバリアブルライフは選択肢から外れます。^^

それから、元手が700万円あれば、3000万円の老後資金は達成可能ですよ。

年齢が分からないので、事例を使ってシミュレーションしてみますね。

700万円で投資信託を購入します。

6%複利運用できれば、25年後に3004万円になってくれます。

仮に、40歳の方であれば、65歳のときに達成できるわけです。

あなたも効率よく増やせるようになりますよ。^^

ソニー生命で世界株式型100%にするのは本当にお得なのか徹底検証

加入している方に保険証券を見せて頂くと、特別勘定の配分が、世界株式型100%になっているケースが非常に多いです。

また、現在進行系で、ソニー生命のライフプランナーさんから、勧められている方に話をお伺いすると、

「とても運用成績がいいから世界株式型100%が良いですよ、と提案されました。」

という声をよく聞きます。

ということで、今回は、ソニー生命の変額保険バリアブルライフで、世界株式型100%にするのは本当にお得なのか徹底検証します。

まず、世界株式型は、モルガン・スタンレーという運用会社が、運用助言をおこなっています。


https://www.sonylife.co.jp/contractor/operation/pdf/full.pdf

運用成績を見てみると、たしかに素晴らしい成績です。

直近10年間を見ると、なんと、年利11.09%です。

これは、ものすごいパフォーマンスです。

しかも、特別勘定運営費用も良心的です。

特別勘定運営費用というのは、信託報酬みたいなものだと思って下さい。

0.5659%と、アクティブ運用をしているにしては良心的です。


https://www.sonylife.co.jp/examine/lineup/list/pdf/OA10.pdf

ただ、忘れちゃいけないことがあります。

この商品は、あくまでも、保険です。

ですから、保険関係費用というのが、別途、かかります。

実は、保険関係費用は、パンフレットや提案書、保険証券を見ても、具体的な数字は記載されていません。

なので、パンフレットのご契約例から、独自に算出してみました。

すると、2%~2.5%ほどかかることが判明。

今回は、その中間の2.3%で話を進めていきます。

保険関係費用が2.3%ということは、世界株式型が年利11.09%だとしても、あなたの手取りは減ります。

11.09%-2.3%=8.79%

つまり、手取りは8.79%です。

まぁ、これでもすごい成績ですよね。

では、試しに、8.79%よりも、もっと成績が良い、外国株式の投資信託がないか調べてみました。

なんと24本もありました。



http://www.morningstar.co.jp/FundData/DetailSearchResult.do

これで何が分かるか?

ソニー生命の変額保険バリアブルライフの世界株式型は、めちゃくちゃ良いわけではない、ということが分かりますよね。

それに、もうひとつ気になる点があります。

世界株式型は、モルガン・スタンレーが運用助言をして、アクティブ運用をおこなっています。

アクティブ運用というのは、プロが、いろんな会社をリサーチしたり、相場の状況を判断して、売買を繰り返す、というスタイルです。

つまり、プロの能力が問われる運用方法です。

これまでは、良い成績を出してきました。

しかし、その成績を上げてきた運用担当者が、退職したらどうなると思いますか?

定年退職、病気による離職、独立開業などなど。

そうなったとき、後任の担当者が、同じような成績を出し続けることが出来るでしょうか?

こればかりは、分からないですよね。

もし、成績が下がったら、モルガン・スタンレー以外の運用会社を、選んだほうが良いわけです。

ところが、それを決めるのは、ソニー生命の仕事です。

お客様は自分の意思で運用会社を変更することは出来ません。

もし、どうしても変更したい場合は、ひとつだけ方法があります。

解約すればいいのです。

解約返戻金で、よりパフォーマンスが高い投資信託を買うわけです。

ただし、ソニー生命の変額保険バリアブルライフは、10年以内に解約すると、解約控除が引かれてしまいます。


https://www.sonylife.co.jp/examine/lineup/list/pdf/OA10.pdf

いわゆるペナルティーです。

けっこうな金額が引かれてしまいます。

ということで、注意点をまとめると、3つです。

・保険関係費用が高いので手取りが減る
・成績が下がっても運用会社の変更ができない
・解約するとペナルティが引かれてしまう

以上を踏まえたうえで、ソニー生命で世界株式型100%にするのかどうかを判断してみて下さいませ。^^

ちなみに、私が運用商品を選ぶときは、まったく逆のものを選んでいます。

コストが低い、変更がいつでも可能、ペナルティなし、という商品がありますよ。^^