マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険の評判とデメリットを知りたいあなたへ

こんばんは、鬼塚祐一です。先日、プレミアムコンサルのお客様から、ある商品のパンフレットを見せて頂きました。

マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険です。

営業の方から、勧められたそうです。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

ネットで検索しても、未来を楽しむ終身保険の評判とデメリットがほとんど出てきません。

なので、パンフレットを見て、私がどう判断したかをお話ししますね。

マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険の評判とデメリットを検証!

まず、お客様が注目されたのは、パンフレットの11ページです。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

支払ったお金が増えて目標額に到達するまでの平均運用期間が掲載されています。

たとえば、米ドル建て100%最低保証、期間10年の分を見てみましょう。

目標値200%に平均で8年で到達しています。

たとえば、1000万円払っていたら、8年で、倍の2000万円に増えたわけです。

「こんなうまい話ありますかね~。でも、パンフレットに嘘を載せるとも考えにくいですよね。鬼塚さんはどう思いますか?」

とおっしゃっていました。

もう1度、パンフレットを、よ~く見て、確認していきましょう。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

定額部分90.5%、変額部分9.5%と書いてあります。

仮に、1000万円払ったら、そのうち95万円だけ投資にまわします、ということです。

95万円しか投資されていないということは、プロがいくら頑張っても、8年で2000万円にするのは困難です。

ということは、倍になった理由の大部分は、ドル高の影響と考えられます。

それから、この平均8年という数字には、裏があります。

「目標額に到達していないデータの運用期間は考慮していません。」

という記載があります。

つまり、成績が悪かった時期を除いて計算した平均が8年なのです。

これには、ちょっと引きました。

マニュライフ生命ってこんなことするんだ、と。

都合の悪いデータは排除しているわけです。

まぁ、一応文章で書いてありますから良いのでしょうが、そこまできちんと読んで理解しているお客様はどれくらいいるでしょうか?

他にも注意すべき、ポイントがあります。

これは親切に赤文字で書いてあります。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

最後が大事です。

「なお、取引にかかる費用や税金は考慮していません。」

税金はいいとして、費用の部分が、ものすごく重要です。

つまり、先ほどの8年で倍の2000万円というのは、あくまでも費用を引く前の話ですよ、ということです。

では、気になる費用を見てましょう。

13ページに書いてあります。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

変額部分の保険関係費用と運用関係費を合わせると、年間2.05%もかかります。

投資信託だったら、0.2%以下で済むところ、10倍以上のコストです。

また10年以内に解約すると、解約控除というペナルティがかなり引かれます。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

1年以内に解約すると、なんと100万円も引かれてしまいます。

また、円とドルを両替するための手数料もかかります。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

概算ですが、9万円ほどかかる計算になりました。

ということで、話をまとめます。

データを見るとお金が増えた要因はドル高によるものと考えられる、ということでしたよね。

つまり、マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険じゃなくても、ドルで運用しておけば増えたわけです。

であれば、アメリカの株式や債券で運用する投資信託を利用したほうが、合理的と考えることも出来ます。

たとえば、楽天・全米株式インデックス・ファンドなんて、費用は年0.1696%程度です。

未来を楽しむ終身保険と違って、投資したお金がまるまる運用にまわります。

さらに、いつ解約してもペナルティはありません。

以上のことから、マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険を契約するのは、投資信託を勉強してからでも遅くはないかと思います。

投資信託の活用法はこちらに分かりやすくまとめています。^^

マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険のターゲットタイプの注意点

この保険の大きな特徴のひとつに、ターゲットタイプという仕組みがあります。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

目標額に到達したら、運用成果が確保されるというものです。

たとえば、目標額を110%に指定したとしましょう。

1000万円投資したとして、それが、1100万円になった時点で、自動的に利益を確定してくれるわけです。

自動でやってくれるので楽チンですよね。

しかも、パンフレットの11ページを見て下さい。

目標に到達したデータ数の110%のところを見ると、156分の156と書いてあります。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

どういうことか?

1994年12月から2007年11月の間、いつ運用を始めても、すべて目標に到達したということです。

ますます、魅力的に見えてきましたね。

しかし、ターゲットタイプには注意点があります。

最初の記事でも書きましたが、このシミュレーションは取引にかかる費用が考慮されていません。

費用は4つあります。

・保険関係費用
・運用関係費
・解約控除
・両替手数料

今回は、解約控除にスポットを当てて考えてみます。

解約控除というのは、いわゆる、解約ペナルティだと思って下さい。

パンフレットにこういう文言があります。


https://www.manulife.co.jp/servlet/servlet.FileDownload?file=00P1000000pP3FVEA0

下から2行目のところに、

※円建終身保険への移行が行われる場合の解約返戻金額の計算の際、解約控除をご負担いただきます。

と書いてあります。

どういう意味か分かりますか?

目標額が110%の場合、解約控除を引いたうえで、110%に到達したときに、利益確定ということです。

仮に、3年8ヶ月後に、1100万円の利益が確定したとしましょう。

この数字は、解約控除が引かれた後の数字です。

3年8ヶ月後の解約控除は7%です。

では、引かれる前は、いくらだったのでしょうか?

1183万円です。

つまり、83万円もペナルティが引かれてしまったわけです。

83万円あったら、何に使いますか?

家族4人で夏休みにシンガポールに行ってマリーナベイサンズに3泊できます。^^

ということで、マニュライフ生命の未来を楽しむ終身保険を検討している場合は、パンフレットをしっかり読んでから判断して下さいね。

とはいっても、外貨で運用するのは、実は、とても良いことなのです。

外貨で効率よく運用できて、ペナルティがない商品もあります。

ストレスフリーで貯蓄を増やすことができるようになりますよ。